Forward-Darlehen: den Zins für später sichern
Mit einem Forward-Darlehen sichern Sie sich die heutigen Zinsen für eine AnschlussfinanzierungNeue Finanzierung für die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung, per Prolongation, Umschuldung oder Forward-Darlehen., die erst in einigen Jahren beginnt. Es ist ein Werkzeug gegen steigende Zinsen, und zugleich eine Wette, die auch nach hinten losgehen kann. Wann sich das lohnt, klärt dieser Beitrag. Die Übersicht über alle Wege bietet die Seite Anschlussfinanzierung.
Wie es funktioniert
Läuft Ihre ZinsbindungZeitraum, für den der Sollzins eines Darlehens fest vereinbart ist. Lange Bindungen kosten etwas Aufschlag, schaffen aber Planungssicherheit. in einigen Jahren aus, können Sie sich schon heute die aktuellen Konditionen für die spätere Anschlussfinanzierung festschreiben lassen, in der Regel bis zu 60 Monate im Voraus. Die neue Bank sagt Ihnen einen Zinssatz zu, den Sie erst zahlen, wenn das alte Darlehen endet. Dafür verlangt sie einen Aufschlag, der mit der Vorlaufzeit wächst.
Der Preis der Sicherheit
Der Zinsaufschlag ist der Preis für die Planungssicherheit. Je länger der Vorlauf, desto höher fällt er aus. Sie tauschen also einen kleinen sicheren Nachteil heute gegen den Schutz vor einem großen unsicheren Nachteil später. Ob sich das rechnet, hängt davon ab, wie sich die Zinsen tatsächlich entwickeln, und das weiß niemand sicher voraus.
Die Kehrseite: die Abnahmepflicht
Ein Forward-DarlehenDarlehen, dessen Zins Sie bis zu 60 Monate im Voraus für eine spätere Anschlussfinanzierung sichern, gegen einen mit der Vorlaufzeit steigenden Aufschlag. ist verbindlich. Fallen die Zinsen bis zum Anschluss, sind Sie trotzdem an den vereinbarten, höheren Satz gebunden. Aussteigen ist meist nur gegen eine NichtabnahmeentschädigungEntschädigung, die eine Bank verlangen kann, wenn ein zugesagtes Darlehen, etwa ein Forward-Darlehen, nicht abgenommen wird. möglich. Wer ein Forward-Darlehen abschließt, sollte diese Bindung bewusst eingehen und nicht auf einen kurzfristigen Zinsknick spekulieren.
Für wen es sinnvoll ist
Sinnvoll ist es vor allem für alle, die Sicherheit über Spekulation stellen und deren Anschlussfinanzierung in den nächsten zwei bis fünf Jahren ansteht, besonders in einem Umfeld, in dem steigende Zinsen wahrscheinlich erscheinen. Wer dagegen flexibel bleiben will oder mit fallenden Zinsen rechnet, wartet und vergleicht näher am Ablauf. Was rund um das Auslaufen der Bindung sonst zu beachten ist, steht im Beitrag Zinsbindung endet, was jetzt?.
Das rät Ihnen Heiko
Das Forward-Darlehen kauft Zinssicherheit gegen einen Aufschlag und bindet Sie fest. Für sicherheitsorientierte Anschlussfinanzierer ein starkes Werkzeug, für Spekulanten ungeeignet. Wir rechnen den Aufschlag gegen Ihr Zinsszenario, persönlich an unseren Standorten Bitterfeld-Wolfen und Leipzig oder per Video: Finanzierung besprechen.
Häufige Fragen
Nein, ein Forward-Darlehen können Sie sowohl bei Ihrer bisherigen Bank als auch bei einem anderen Anbieter abschließen. Der bisherige Finanzierer unterbreitet Ihnen oft von sich aus ein Angebot, ist dazu aber nicht verpflichtet. Ein Wechsel verursacht Aufwand für die Grundschuldabtretung, kann sich bei besseren Konditionen aber trotzdem lohnen. Vergleichen Sie beide Wege.
Für ein Forward-Darlehen prüft die Bank Ihre BonitätEinschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit. Sie beeinflusst, ob und zu welchem Zins ein Kredit gewährt wird. erneut. Sie brauchen daher ähnliche Unterlagen wie bei der Erstfinanzierung, also Einkommensnachweise, den bestehenden Darlehensvertrag mit der Restschuld zum Ablaufdatum und Angaben zur Immobilie. Maßgeblich sind Ihre Einkommensverhältnisse heute, nicht die zum Zeitpunkt des ursprünglichen Abschlusses.
Der Vertrag bleibt bestehen, denn ein Forward-Darlehen ist verbindlich vereinbart. Verkaufen Sie vor der Auszahlung, müssen Sie das Darlehen in der Regel dennoch abnehmen oder sich gegen eine Entschädigung davon lösen. Wer einen Verkauf für möglich hält, sollte das vor Abschluss ansprechen und die Ausstiegsregelungen im Vertrag prüfen lassen.
Ja, Sondertilgungsrechte und die Höhe der TilgungDer Anteil der Rate, mit dem die Schuld zurückgezahlt wird. Eine höhere anfängliche Tilgung verkürzt die Laufzeit deutlich. lassen sich beim Forward-Darlehen genauso vereinbaren wie bei einer regulären Anschlussfinanzierung. Legen Sie diese Punkte gleich beim Abschluss fest, denn nachträgliche Änderungen sind an die Zustimmung der Bank gebunden. Prüfen Sie dabei auch, ob die neue Rate zu Ihrem Budget passt.
30 Minuten reichen für den Anfang. Vor Ort, telefonisch oder per Video. Sie wählen.