Welche Versicherungen braucht man wirklich?
Ein Erwachsener in Deutschland kann Dutzende Versicherungen abschließen, brauchen tut er nur eine Handvoll. Der Unterschied entscheidet über verschwendetes Geld und echte Sicherheit. Dieser Beitrag sortiert nach dem einzig sinnvollen Kriterium: Wie existenzbedrohend ist der Schaden? Die Einordnung in Ihre Gesamtabsicherung: Versicherung und Absicherung.
Die Prüffrage: Kann mich das ruinieren?
Versicherungen sind kein Komfort, sondern ein Werkzeug gegen Risiken, die Sie selbst nicht tragen können. Ein zerkratztes Handy ist ärgerlich, aber bezahlbar. Ein lebenslanger Einkommensausfall oder ein Millionenschaden ist es nicht. Nach dieser Frage ordnen sich alle Verträge in drei Klassen.
Klasse 1: existenziell - die gehören zuerst
Drei Risiken können die Existenz beenden und stehen deshalb an erster Stelle:
- Privathaftpflicht: deckt Schäden, die Sie anderen zufügen, bis in Millionenhöhe. Für wenige Euro im Monat die wichtigste Police überhaupt.
- Berufsunfähigkeitsversicherung: sichert Ihr Einkommen, wovon fast alles andere abhängt. Warum sie kein Luxus ist, zeigen die häufigsten BU-Missverständnisse.
- Krankenversicherung: in Deutschland ohnehin Pflicht, aber die Wahl zwischen gesetzlich und privat will bewusst getroffen sein.
Klasse 2: sinnvoll - je nach Lebenssituation
Diese Verträge sind nicht für jeden Pflicht, aber für viele wichtig: die Hausratversicherung ab einem gewissen Wohnungswert, die Risikolebensversicherung für Familien und Kreditnehmer, für Eigentümer die richtige Absicherung des Eigenheims. Ob RechtsschutzÜbernimmt Kosten für rechtliche Auseinandersetzungen, etwa in den Bereichen Arbeit, Verkehr oder Wohnen. Sinnvoll dort, wo real Streitkosten drohen., Kfz-Kasko oder Zusatzbausteine sinnvoll sind, hängt von der konkreten Situation ab.
Klasse 3: meist verzichtbar
Handy-, Brillen-, Glas- oder Reisegepäckversicherungen decken Schäden, die Sie im Zweifel selbst tragen können. Sie kosten in Summe mehr, als sie im Schnitt zurückzahlen. Wer hier spart und das Geld in Klasse 1 steckt, ist besser abgesichert, nicht schlechter.
Das rät Ihnen Jens
Erst die drei existenziellen Risiken schließen, dann die situativ sinnvollen, den Rest bewusst weglassen. Wir prüfen Ihren Bestand neutral auf Lücken und Doppelungen, persönlich an unseren Standorten Bitterfeld-Wolfen und Leipzig oder per Video: Bestehendes prüfen lassen.
Häufige Fragen
Zum Start reichen die Verträge gegen existenzbedrohende Risiken: eine eigene PrivathaftpflichtDeckt Schäden, die Sie versehentlich Dritten zufügen, bis in existenzbedrohende Höhen. Gilt als wichtigste und zugleich günstigste Absicherung für nahezu jeden Haushalt., sobald der Schutz über die Eltern endet, die Absicherung der Arbeitskraft und die Krankenversicherung. Alles Weitere kann warten, bis Einkommen und Lebenssituation feststehen. Wer die Arbeitskraft früh absichert, profitiert zudem von einem meist besseren Gesundheitszustand bei der Antragstellung.
Wichtiger als ein fester Termin ist der Anlass: Prüfen Sie Ihre Verträge immer dann, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert. Umzug, Heirat, Geburt eines Kindes, Jobwechsel, Selbstständigkeit oder ein Immobilienkauf verschieben den Bedarf spürbar, in beide Richtungen. Unabhängig davon lohnt ein regelmäßiger Durchgang, weil Verträge sonst weiterlaufen, obwohl das Risiko weggefallen ist.
Eine allgemeingültige Quote gibt es nicht, weil der Bedarf von Einkommen, Familienstand, Beruf und Vermögen abhängt. Sinnvoller ist die umgekehrte Rechnung: zuerst die Risiken absichern, die Sie finanziell ruinieren können, und den Rest des Budgets bewusst offenlassen. Wer bei den existenziellen Verträgen spart, um viele kleine zu bezahlen, zahlt unterm Strich mehr.
Nicht unbedingt. Ein Bündel bei einem Anbieter ist bequem und wird teils rabattiert, doch kaum eine Gesellschaft ist in allen Sparten gleich stark. Entscheidend sind die Bedingungen des einzelnen Vertrags, nicht der Sammelrabatt. Hinzu kommt: Gekoppelte Verträge lassen sich schwerer einzeln wechseln, wenn ein Baustein später nicht mehr passt.
30 Minuten reichen für den Anfang. Vor Ort, telefonisch oder per Video. Sie wählen.