Risikolebensversicherung: wann sie zählt
Die Risikolebensversicherung ist eine der günstigsten und zugleich wichtigsten Policen, wenn Menschen von Ihrem Einkommen abhängen: Sie zahlt eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen, wenn Sie sterben. Nicht mehr, nicht weniger, keine Sparfunktion. Genau diese Klarheit macht sie so wirksam. Die Einordnung in die Gesamtabsicherung: Versicherung und Absicherung.
Wer sie wirklich braucht
Nicht jeder. Wer keine Angehörigen finanziell versorgt und keine Schulden hinterlässt, braucht keine. Wichtig wird sie in zwei Konstellationen: Familien, in denen der Wegfall eines Einkommens die anderen in Not brächte, und Kreditnehmer, vor allem bei einer Baufinanzierung, damit die Immobilie im Todesfall nicht verkauft werden muss. Auch unverheiratete Paare mit gemeinsamem Kredit sollten daran denken.
Wie hoch die Summe sein sollte
Eine verbreitete Orientierung sind das drei- bis fünffache Jahresbruttoeinkommen, plus die noch offene Kreditsumme. Bei Familien mit kleinen Kindern eher am oberen Rand, weil die VersorgungslückeDifferenz zwischen dem Einkommen, das Sie im Ruhestand brauchen, und den bis dahin aufgebauten Ansprüchen. Die zentrale Steuerungsgröße jeder Vorsorgeplanung. bis zur Selbstständigkeit der Kinder lang ist. Die Summe sollte den Hinterbliebenen echten Handlungsspielraum geben, nicht nur die nächsten Monate überbrücken.
Wo Sie sparen können
Die Beiträge unterscheiden sich zwischen Anbietern erheblich, bei praktisch identischer Leistung, weil das Produkt standardisiert ist. Ein Vergleich lohnt sich hier besonders. Zwei Hebel senken den Beitrag zusätzlich: der Gesundheitszustand beim Abschluss (früh und gesund ist günstiger) und für Paare die Frage, ob zwei Einzelverträge statt einer verbundenen Police die flexiblere und im Leistungsfall oft bessere Lösung sind.
Worauf Sie achten sollten
Wichtig sind eine NachversicherungsgarantieMöglichkeit, den Versicherungsschutz zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa bei Heirat oder Geburt. (Summe später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, etwa bei Geburt oder Hauskauf), ehrliche Gesundheitsangaben im Antrag und eine Laufzeit, die zur abzusichernden Phase passt, meist bis die Kinder versorgt und der Kredit getilgt ist.
Das rät Ihnen Jens
Für Familien und Kreditnehmer ist die RisikolebensversicherungZahlt eine vereinbarte Summe an Hinterbliebene, wenn die versicherte Person stirbt. Reiner Todesfallschutz ohne Sparanteil, wichtig für Familien und Kreditnehmer. große Sicherheit für kleines Geld, für andere verzichtbar. Wir ermitteln die passende Summe und vergleichen die Anbieter, persönlich an unseren Standorten Bitterfeld-Wolfen und Leipzig oder per Video: Beratung starten.
Häufige Fragen
Das Geld erhält die Person, die Sie im Vertrag als bezugsberechtigt benennen. Dieses Bezugsrecht geht dem Testament vor, die Summe fließt also direkt und ohne Umweg über die Erbengemeinschaft. Prüfen Sie die Angabe nach Heirat, Trennung oder der Geburt eines Kindes, denn ein veraltetes Bezugsrecht führt im Ernstfall zur Auszahlung an die falsche Person.
In der Regel erst nach Ablauf einer vertraglich festgelegten Wartezeit ab Vertragsbeginn. Stirbt die versicherte Person vorher durch Selbsttötung, leistet der Versicherer meist nicht oder nur eingeschränkt. Nach Ablauf dieser Frist besteht der Schutz uneingeschränkt. Die genaue Dauer steht in den Versicherungsbedingungen und unterscheidet sich zwischen den Anbietern, ein Blick in den Vertrag lohnt sich.
Nein. Eine Risikolebensversicherung bildet kein Guthaben, die Beiträge decken ausschließlich das Todesfallrisiko im jeweiligen Zeitraum ab. Bei einer Kündigung endet der Schutz, eine Rückzahlung gibt es nicht. Überlegen Sie deshalb vorher, ob der Bedarf wirklich entfallen ist, denn ein späterer Neuabschluss ist mit erneuter Gesundheitsprüfung und höherem Eintrittsalter verbunden.
Die Auszahlung selbst unterliegt nicht der Einkommensteuer. Erbschaftsteuer kann jedoch anfallen, wenn Versicherungsnehmer und begünstigte Person nicht identisch sind und der persönliche FreibetragBetrag, bis zu dem Einkünfte steuer- oder abgabenfrei bleiben. Relevant zum Beispiel bei der Verbeitragung von Betriebsrenten. überschritten wird. Unverheiratete Paare haben dabei besonders niedrige Freibeträge. Eine Gestaltung, bei der jeder das Leben des anderen versichert und selbst Versicherungsnehmer bleibt, vermeidet dieses Problem.
30 Minuten reichen für den Anfang. Vor Ort, telefonisch oder per Video. Sie wählen.